另外，买小保单还有一个讨巧之处。因为保险是一个长期计划，购买后退保会损失很多。而一个人的经济收入可能有起落，今后收入提升可以选择加保或新买保单，万一收入降低，小保单缴费低也不会有压力。一张大额保单拆分为几张小额保单，在支付能力下降时，可以选择其中某张保单退保，而不致放弃整个保障计划，从而在总费用不变的前提下，增大了财务安全规划的灵活性和流动性。

8 先重保障再求收益

实际操作中，许多公司推出综合理财产品，兼顾了保障、储蓄和投资功能，其实这类保险是保障产品与投资产品的组合。理论上讲，保险主要解决保障问题，在承担风险的前提下追求收益是证券擅长的领域。保险本源上解决的是财务安全问题，而非收益问题。

所以，购买寿险产品首先要关注的是安全问题。保守偏好的客户可选保障型产品（保费低，保额大，但不返还），如定期寿险。积极偏好的客户可选择保障与储蓄，投资功能兼顾的品种，如分红型终身寿险。

BOX：正反例子

正：

保险是买给你最爱的人，它体现了你对爱人和家庭的责任。没有一个海员愿意不带救生圈出海，一个扬帆起航的家庭需要这种保障。

我曾经参加过很多次婚礼，新人互赠的礼物基本都是首饰和名贵物品，但在一次婚礼上，新郎新娘互赠的礼品是高额寿险。按照中国传统观念，这也许是不吉利的，这对新人年收入都超过十万，但是他们在上海贷款买了房子，还打算近期养育后代，这个财务缺口就超过100万元，所以他们很明智给对方购买了寿险，保证任何情况下，对方都能安度一生，不会因意外降低生活层次，只会越来越好。

反：

有一位律师，年轻有为，在30多岁的时候就已成就了一番事业，攒下300多万的家业，因为不在乎所以对保险不屑一顾。孰料天有不测风云，罹患癌症，不久丧失工作能力入院治疗。在随后的2年间花费近200万元治疗费和生活费。最终，为了给妻儿留下些钱，他选择停止用药，痛苦的离开人世。

由于这是典型的“单引擎家庭”，妻子没有收入，即使今后出来工作收入也不会太高。孩子尚读小学，未来需要大笔资金。因无力供养每月9000元的房屋按揭，家人搬出了别墅，卖掉轿车，生活水平大幅下降，未来的压力陡然上升。

第二部分：人寿保险的特殊功效

富人给自己买保险，遗产免税

富人是自然人，同样面临寿险风险，只是一旦出险，比普通人的经济责任更重。更需要保险。

另外寿险有强制储蓄功能，富人做任何生意都有风险，保险可以通过强制储蓄，使富人以保险为工具，保证其子女仍为富人，不会因为生意失败，使子女变为穷人。

有一种特例，若年纪较大的富人，他的资产都在银行或者可以随时变现，他需不需要保险呢？这种情况下，富人可以为其子女购买大额保险。目前，国外富人可以通过寿险解决遗产税等问题，国内虽然暂无遗产税，但寿险一般持续20年至终生，这个时间段内很可能与国际接轨，开征遗产税。

富人给子女买保险，稳固资产

很多富人经过奋斗积累了可观的资产，他们希望子女生活舒适。他们的第二代目前很年轻，都处在买保险的最佳时期。

借助保险每年缴费一次给付的特性，富人给下一代购买寿险，可以保证其子女年老时，获得巨额的现金，得以安度晚年，避免子女对富人的钱财挥霍一空或者投资失败。富人借助保险稳固资产，保障其继承人一生富足。

企业买保险，解决股权流动问题

例如，甲、乙、丙三人合伙出资创办一家企业，企业发展势头很好，但由于处于成长期，资金比较紧张，分红很少。此时甲因突发事件不幸故去。

面对这种残酷的现实，甲的遗孀有两种选择：一种是作为继承人，直接参与企业的经营。但如果她不具备经营的能力，她就只能面临第二种选择：将股权转让变现。

股权变现最好的途径，是乙和丙收购这些股权，但他们没有足够资金再购买甲的股权。甲的遗孀很难在短期内找到外部接盘者，于是甲的遗孀空有账面资产，却无法应对主要收入中断造成的财务窘境，无法维持有尊严的生活。

假设甲35岁，男性，股权价值1000万元左右。以某公司寿险产品为例，可以选择购买终身寿险和附加定期寿险的产品组合，来解决该流动性风险。

1． 终身寿险

缴费：5000元/年*20年（缴期）=10万元 保障金额：14.8万元

无论甲何时故去或全残，家人都可得到保险给付14.8万元，比交费多得48%.。

2． 附加定期寿险

缴费：4.5万元/年*20年（缴期）=90万元

20年缴期内，无论甲何时故去或全残，都可得到保险给付1053万元；如果20年内甲平安无事，保险公司责任解除。

以上主险和附加险合计年缴保费5万元，20年内若甲故去或全残，将得到合计给付1067.8万元。若甲平安度过，则附加定期寿险合同终止，终身寿险合同继续有效；其后无论甲何时故去或全残，都可以得到保险公司给付14.8万元。

假设保费由公司支付，20年内若出险，公司将保险给付1067.8万元购买甲的股权，甲遗孀得现金，可以继续过有尊严的生活，股权归另两位合伙人所有。这相当于公司每年花5万元解决了股权流动性难题。

实际操作中，需要公司给各位合伙人均买一份寿险组合，收益方为公司。如果20年内有合伙人故去或全残，可以用保险给付金变现股权。