团险：

“已经转向利润为导向”

2005年，王晴回国。

在加入合众之前，王晴在两家保险公司做过投资和风控。目前，在合众人寿，除担任总精算师外，王晴也在公司投委会担任副主任。不过，还有一个新的工作就是负责公司团险业务。

说到团险，业内人士大都比较悲观。

2005年起，国资委要求国企只能购买企业年金。2006年企业年金被剥离寿险公司。2009年底，财政部要求“企业给职工购买团险要缴纳税收等，一系列因素下，团险业务在近三四年遭遇发展的瓶颈期。

“短险业务发展比较平稳，略有增长，增长速度大概在5%——10%之间。长险业务受企业年金、养老保险业务的挤压，基本上已经没有了。”

与此同时，“目前业内团险业务，除三大保险公司外，其他公司能实现利润是非常不容易的。”主要原因是团险的固定成本相对较高，健康险的赔付率很难控制，而赔付率较低的意外险因为竞争激烈手续费居高不下。

在市场份额为导向的发展模式下，“做的越多亏得越多。”这促使各家保险公司在团险发展模式上寻求改变。

目前，“大部分公司已经转向利润为导向。”王晴介绍，目前利润为导向的经营管理模式主要有两种：一种是包干制，一种是费用管控模式。

所谓包干制，就是对分公司团险业务分别单独考核，规定费用加赔付不能超过保费的一定比例，通常在80%——87%之间。一旦超过这个比例，分公司要自己想办法解决，相关负责人也要被问责。

“这种模式对控制赔付，督促保险公司实现利润帮助很大。 但是在管理上有一定的困难，因为一旦出现超额赔付，负责人被问责，分公司的稳定发展就会受到影响；另一方面，很多情况下，超额赔付是由意外因素引起的，这时候就很难区分责任；有些保险公司甚至把这种包干制落实到支公司，一个支公司总的保费就不多，一旦发生超额赔付，支公司受影响就会很大。”

费用管控模式则主要是对两个方面的控制，一个是固定成本，另一个最主要的是销售成本。如果保单的赔付率比较高的话，就会相应的减少销售成本。由于团险不同产品的赔付率差异很大，甚至同一产品在不同地区的赔付率也不一样，这就需要核保人员具备较高的专业性，能够合理厘定费率。另一方面，考虑到赔付的滞后性，在核算分公司团险业务利润时，核算方法也需要相应做出调整。

“一家比较成熟的保险公司都应该采取这种管理模式”，2010年，在费用管控模式下，合众团险业务首次实现利润。