首先，本文有一定的针对性，“母亲”指的是有未成年子女的女性。
第一、为什么要买保险？
在做出一个决定之前，首先要问一个“为什么”。自有人类社会以来，人们就面对着“生、老、病、死、残”之类的客观现实，而且人的收入区间和收入水平与支出阶段和支出数额是不一致的，这就必然要求我们统筹规划、提前准备。
而人寿保险是人类社会的伟发明之一，有着其他金融工具所无法替代的优势。
第二、如何买？
(1) 谁先买？
初为人母(父)，许多人在接触保险时，首先会想到为孩子买。这主要是基于父母对孩子的关爱和认为孩子在成长过程中容易出事的担忧。这种想法可以理解，但在孩子经济独立之前，他们的生活和教育支出均由父母承担，所以父母的收入对一个家庭的维系尤为重要。保障的顺序应为先保障家庭的经济支柱、后考虑其他成员。
(2) 侧重点是什么
不同的家庭成员，其侧重点必然不同。如双“引擎”家庭——指夫妻双方均有收入，则要分别计算其中一方出现不测(如身故或失能)时，另外一方照顾家庭所必须面对的家庭“缺口”；如为单“引擎”家庭——指夫妻中只有一方有收入(通常为男性)，则这一方主要保障当其出现不测(如身故或失能)时，另外一方照顾家庭所必须面对的家庭“缺口”，而另一方主要保障其不对家庭产生严重的拖累，确保其人生的尊严！
对孩子，主要是保障其成长过程中所可能面临的风险，或者将教育费用的积累与稳健收益考虑进去。
(3) 是保险额度为重还是保费为重？
本来，这不应是一个需要抉择的问题，但在现实中有不少人仅凭花费多少就做出了投保或回头考虑乃至放弃的决定，这不是本末倒置么？既然我们认识到了人生会遇到的风险，而且清楚了它对我们自己和家庭将造成的影响，则就应以全部解决为第一要务——保险额度为重！这样，即使因健康、考试/职业或收入等所限，我们也会做到心中有数，在条件许可时，能及时补足保险额度
(4) 保障期限如何选择？
应先考虑子女经济独立前，再考虑本人退休后。
(5) 交费时间多长为宜？
跟不少人的想法不同，多数险种的交费时间通常是越长越好，只要是不超过自己的有支付能力的时间(退休年龄)即可。
第三、保险选择的常见误区：
1、“返本快”的险种值得选择；
目前保险市场上此类险种很多，有的是每隔两年返还一次，有的每隔三年返还一次，甚至有的是每隔五年返还一次；另外以每次返还的金额来看，多以保险金额为计算基数，有的每次返还保险金额的7%，有的按保险金额的8%返还，更有按保额的12%返还的。
但是，与人们的直觉相反，几年一返的定期返还型险种是不划算的(另文分析)。
2、先意外和健康，再养老，最后有钱时再考虑寿险
意外伤害是人们相对容易接受的风险概念，而且由于价格很低，所以在市场上有很多的种类，甚至有许多客户和代理人将其扩展为人生最风险的最佳解决对策，这是错特错的。
健康的概念也是人们耳熟能详的，所以许多客户(尤其是35岁以上者)将其作为优先选择的险种。这种做法当然有其道理，比如社保中的基本医疗保险有它的长处，但其局限性也很明显，现在的食品卫生、工作和生活压力等多种原因导致人们患各种重疾病的概率越来越高，年龄也越来越呈低龄化，考试/而医疗技术的进步也是很明显的，但医疗费用的增长也超出了人们收入的增长速度，所以将重疾病保险作为需要重点解决的医疗费用的对策是可以理解的。
至于养老，熟悉社保的养老保险的人都知道它采用的是“现收现付”的制度，而且“空帐”运行的特点短期内无明显改变的迹象，随着社会老龄化进程的加快，谁来帮我们养老、如何养老也是我们需要考虑的问题。
不过，仅有上述概念是远远不够的，而且追求家庭幸福、保证身体健康是离不开我们收入的维持和增长的！所以，确保重风险(如身故或全残)来临后，我们带给家庭的收入不至于很快“归零”应为重中之重的选择！
3、以投资的眼光(收益率)作为选择的依据
凡事以投资的眼光来评判也有其一定的道理，肯定比不计成本、不计后果的做法要高明得多。但凡事皆有度，在保险的选择上靠收益率的高低为依据则很不理智！比如，35岁女性的身故或全残的费率为3250元/10万元，交费20年，保障期限为终身，如果她60岁时去世，则这些钱放在银行内的利率只要超过2.74%将会达到10万元以上。因此，有一些人拿保险和股票、基金的收益率来比，觉得前者不如后者动辄20、30%的年收益率，从而选择了放弃，其实这样的思路是有失公允的！考试/股票和基金均是金融工具之一，通过他们我们可以实现财富的增殖——“钱生钱”，提高我们未来的生活水平，而人寿保险也是金融工具之一，通过他我们可以实现规避风险、转嫁损失，保证家庭成员不因某一个人(尤其是家庭经济支柱)遭遇不测时，而受到长期的、严重的影响！
第四、向谁买？
每个人的身边都有亲朋好友在做保险代理人，而且我们也时常能接到通过朋友介绍或者陌生人打来的电话，建议家不妨将工作和生活时间安排好，然后抽时间与自己在电话沟通时不反感的代理人见见面，好好了解一下，然后再做出选择。无论是产品推销还是“量身订做”的方式，都有其可取之处。
在选择哪家寿险公司时，建议家通过搜索引擎搜一下“偿付能力不足”和“XX(指寿险公司的简称) 投诉”，一定要排除一些猜测的信息和无理漫骂的做法，然后会对相应公司的经营理念、声誉和理赔特点有一个相对清醒的了解。
在选择保险代理人时，注意了解其以往工作经历、对人生的体验，尤其是业务能力和帮我们选择相应险种时的出发点，当然，对其学历的了解和对其素质的判断也是很有必要的。如果想最终证实一下，可以以“我有XX疾病(如较严重的高血压、肾炎)，但我不想体检，考试/可以不在合同上说明吗？”并一直坚持，可以判断某人是不是值得托付一生。因为保险是一种合同，一切口头承诺均不如书面文字的效力高，保险公司对隐瞒事实的行为是不会客气的！
如上所述，排斥人寿保险是一种很不理智、没有远见也没有责任心的行为，但选择好一个适合自己、适合家庭的财务安全规划(不仅仅是一张保单！)也是不容易的，需要我们(尤其是拖家带口的“母亲”)予以足够的重视，并发挥自己的才智才能做出聪明的选择！
第一、为什么要买保险？
在做出一个决定之前，首先要问一个“为什么”。自有人类社会以来，人们就面对着“生、老、病、死、残”之类的客观现实，而且人的收入区间和收入水平与支出阶段和支出数额是不一致的，这就必然要求我们统筹规划、提前准备。
而人寿保险是人类社会的伟发明之一，有着其他金融工具所无法替代的优势。
第二、如何买？
(1) 谁先买？
初为人母(父)，许多人在接触保险时，首先会想到为孩子买。这主要是基于父母对孩子的关爱和认为孩子在成长过程中容易出事的担忧。这种想法可以理解，但在孩子经济独立之前，他们的生活和教育支出均由父母承担，所以父母的收入对一个家庭的维系尤为重要。保障的顺序应为先保障家庭的经济支柱、后考虑其他成员。
(2) 侧重点是什么
不同的家庭成员，其侧重点必然不同。如双“引擎”家庭——指夫妻双方均有收入，则要分别计算其中一方出现不测(如身故或失能)时，另外一方照顾家庭所必须面对的家庭“缺口”；如为单“引擎”家庭——指夫妻中只有一方有收入(通常为男性)，则这一方主要保障当其出现不测(如身故或失能)时，另外一方照顾家庭所必须面对的家庭“缺口”，而另一方主要保障其不对家庭产生严重的拖累，确保其人生的尊严！
对孩子，主要是保障其成长过程中所可能面临的风险，或者将教育费用的积累与稳健收益考虑进去。
(3) 是保险额度为重还是保费为重？
本来，这不应是一个需要抉择的问题，但在现实中有不少人仅凭花费多少就做出了投保或回头考虑乃至放弃的决定，这不是本末倒置么？既然我们认识到了人生会遇到的风险，而且清楚了它对我们自己和家庭将造成的影响，则就应以全部解决为第一要务——保险额度为重！这样，即使因健康、考试/职业或收入等所限，我们也会做到心中有数，在条件许可时，能及时补足保险额度
(4) 保障期限如何选择？
应先考虑子女经济独立前，再考虑本人退休后。
(5) 交费时间多长为宜？
跟不少人的想法不同，多数险种的交费时间通常是越长越好，只要是不超过自己的有支付能力的时间(退休年龄)即可。
第三、保险选择的常见误区：
1、“返本快”的险种值得选择；
目前保险市场上此类险种很多，有的是每隔两年返还一次，有的每隔三年返还一次，甚至有的是每隔五年返还一次；另外以每次返还的金额来看，多以保险金额为计算基数，有的每次返还保险金额的7%，有的按保险金额的8%返还，更有按保额的12%返还的。
但是，与人们的直觉相反，几年一返的定期返还型险种是不划算的(另文分析)。
2、先意外和健康，再养老，最后有钱时再考虑寿险
意外伤害是人们相对容易接受的风险概念，而且由于价格很低，所以在市场上有很多的种类，甚至有许多客户和代理人将其扩展为人生最风险的最佳解决对策，这是错特错的。
健康的概念也是人们耳熟能详的，所以许多客户(尤其是35岁以上者)将其作为优先选择的险种。这种做法当然有其道理，比如社保中的基本医疗保险有它的长处，但其局限性也很明显，现在的食品卫生、工作和生活压力等多种原因导致人们患各种重疾病的概率越来越高，年龄也越来越呈低龄化，考试/而医疗技术的进步也是很明显的，但医疗费用的增长也超出了人们收入的增长速度，所以将重疾病保险作为需要重点解决的医疗费用的对策是可以理解的。
至于养老，熟悉社保的养老保险的人都知道它采用的是“现收现付”的制度，而且“空帐”运行的特点短期内无明显改变的迹象，随着社会老龄化进程的加快，谁来帮我们养老、如何养老也是我们需要考虑的问题。
不过，仅有上述概念是远远不够的，而且追求家庭幸福、保证身体健康是离不开我们收入的维持和增长的！所以，确保重风险(如身故或全残)来临后，我们带给家庭的收入不至于很快“归零”应为重中之重的选择！
3、以投资的眼光(收益率)作为选择的依据
凡事以投资的眼光来评判也有其一定的道理，肯定比不计成本、不计后果的做法要高明得多。但凡事皆有度，在保险的选择上靠收益率的高低为依据则很不理智！比如，35岁女性的身故或全残的费率为3250元/10万元，交费20年，保障期限为终身，如果她60岁时去世，则这些钱放在银行内的利率只要超过2.74%将会达到10万元以上。因此，有一些人拿保险和股票、基金的收益率来比，觉得前者不如后者动辄20、30%的年收益率，从而选择了放弃，其实这样的思路是有失公允的！考试/股票和基金均是金融工具之一，通过他们我们可以实现财富的增殖——“钱生钱”，提高我们未来的生活水平，而人寿保险也是金融工具之一，通过他我们可以实现规避风险、转嫁损失，保证家庭成员不因某一个人(尤其是家庭经济支柱)遭遇不测时，而受到长期的、严重的影响！
第四、向谁买？
每个人的身边都有亲朋好友在做保险代理人，而且我们也时常能接到通过朋友介绍或者陌生人打来的电话，建议家不妨将工作和生活时间安排好，然后抽时间与自己在电话沟通时不反感的代理人见见面，好好了解一下，然后再做出选择。无论是产品推销还是“量身订做”的方式，都有其可取之处。
在选择哪家寿险公司时，建议家通过搜索引擎搜一下“偿付能力不足”和“XX(指寿险公司的简称) 投诉”，一定要排除一些猜测的信息和无理漫骂的做法，然后会对相应公司的经营理念、声誉和理赔特点有一个相对清醒的了解。
在选择保险代理人时，注意了解其以往工作经历、对人生的体验，尤其是业务能力和帮我们选择相应险种时的出发点，当然，对其学历的了解和对其素质的判断也是很有必要的。如果想最终证实一下，可以以“我有XX疾病(如较严重的高血压、肾炎)，但我不想体检，考试/可以不在合同上说明吗？”并一直坚持，可以判断某人是不是值得托付一生。因为保险是一种合同，一切口头承诺均不如书面文字的效力高，保险公司对隐瞒事实的行为是不会客气的！
如上所述，排斥人寿保险是一种很不理智、没有远见也没有责任心的行为，但选择好一个适合自己、适合家庭的财务安全规划(不仅仅是一张保单！)也是不容易的，需要我们(尤其是拖家带口的“母亲”)予以足够的重视，并发挥自己的才智才能做出聪明的选择！
